Mutuo: È il Momento di Surrogarlo o Conviene Attendere Ancora? Scopriamolo!

Dopo la decisione della Banca Centrale Europea (BCE) di abbassare i tassi di interesse, annunciata ieri, i costi di prestiti e mutui inizieranno a diminuire nelle prossime settimane. Questo rappresenta una notizia positiva per le famiglie che hanno debiti con le banche, soprattutto quelle con mutui a tasso variabile. Molti si stanno interrogando se sia il momento giusto per procedere alla sostituzione del mutuo, specialmente coloro che hanno recentemente stipulato un mutuo a tasso fisso, pagando quindi interessi superiori rispetto alle attuali condizioni di mercato.

Calo dei tassi nell’ultimo anno

In meno di otto mesi, il costo del denaro è diminuito dell’1,25%. Questo può significare molto per il bilancio di una famiglia. Secondo l’Associazione Bancaria Italiana, a dicembre il tasso medio applicato sui nuovi mutui ipotecari era del 3,10%, rispetto al 4,42% dell’anno precedente.

Le proposte di finanziamento si sono rapidamente adattate alla nuova situazione economica. Quindi, è già il momento di considerare la sostituzione del mutuo?

Questo processo permette di estinguere il prestito esistente con uno nuovo, mantenendo lo stesso importo e la stessa durata, ma con condizioni più vantaggiose. È consigliabile farlo, ovviamente, rivolgendosi alla propria banca o ad un’altra, nel caso in cui la prima non fosse disponibile, quando i tassi sembrano aver raggiunto il livello minimo. Monitorando le previsioni del mercato, notiamo che l’Euribor a 3 mesi potrebbe scendere a poco più del 2% a novembre di quest’anno, dal 2,61% attuale.

Mutuo a tasso fisso

I mutui a tasso variabile sono influenzati dall’Euribor. Di conseguenza, ci si può aspettare che queste tipologie di prestiti costeranno meno nei mesi a venire, fino a raggiungere un punto in cui gli interessi saranno ai minimi verso la fine dell’anno. Tuttavia, questo non riguarda la sostituzione del mutuo.

È sufficiente attendere che i tassi diminuiscano, a meno che non si decida di optare per un mutuo a tasso fisso. Ed è proprio in questo caso che sorge il dilemma: quando è il momento giusto per sostituirlo? Se avete stipulato il mutuo fino al 2022, quando le condizioni di mercato erano decisamente più vantaggiose di quelle attuali (soprattutto nella prima parte dell’anno), difficilmente troverete offerte migliori.

In media, la durata di un mutuo in Italia varia tra i 20 e i 25 anni. Il mutuo a tasso fisso si basa sull’Eurirs, che è un indice legato alle aspettative di inflazione. Quando la BCE ha iniziato a ridurre i tassi a giugno dello scorso anno, l’Eurirs a 25 anni era superiore al 2,60%. Oggi, si trova appena sotto il 2,40%. Nonostante ciò, non è avvenuto un crollo significativo. Va notato, tuttavia, che nell’ottobre del 2023 aveva raggiunto un picco del 3,33%. Da allora, la diminuzione è stata più marcata. Il mercato aveva anticipato le mosse della BCE.

Surroga del mutuo dopo l’estate?

All’inizio di dicembre, l’Eurirs a 25 anni era sceso sotto il 2%. Da allora, è risalito a causa delle preoccupazioni dei mercati sull’inflazione. Pertanto, sembra che per ora la sostituzione del mutuo non sia particolarmente vantaggiosa. Sarebbe meglio attendere ancora qualche mese prima di recarsi in banca, forse il tempo necessario affinché la BCE riduca i tassi fino al livello “neutro” del 2% (entro l’estate?) e che l’inflazione nell’Eurozona si stabilizzi sotto tale soglia.

E forse anche le incertezze legate alla geopolitica diminuiranno. Anche solo tornando ai livelli di due mesi fa, gli interessi su un nuovo mutuo a tasso fisso sarebbero quasi mezzo punto percentuale più bassi di oggi.

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