Scopri Quando Conviene la Surroga del Mutuo con Tassi in Calo!

Questa settimana ha portato un’ulteriore notizia positiva per le famiglie: la Banca Centrale Europea (BCE) ha effettuato il terzo abbassamento dei tassi di interesse, questa volta dello 0,25%. I prestiti diventano più accessibili, dopo aver raggiunto picchi di costo nell’autunno dell’anno passato. La presidente Christine Lagarde ha espresso chiaramente che l’inflazione è in calo e la crescita economica sta rallentando, benché al momento non si preveda un rischio di recessione nell’Eurozona. È questo il momento opportuno per considerare la surroga del mutuo?

Rate già alleggerite

Secondo Codacons, l’organizzazione di tutela dei consumatori, le rate dei mutui potrebbero diminuire di circa 100 euro mensili entro un anno.

Questo rappresenterebbe un risparmio significativo. Già a dicembre, la BCE prevede un ulteriore taglio dei tassi, e si attendono altri quattro tagli nel corso del 2025. Queste previsioni di mercato forniscono una linea guida su quando potrebbe essere più vantaggioso valutare la surroga del mutuo.

Mutui a tasso variabile e fisso

Prima di tutto, è importante fare una distinzione tra mutui a tasso variabile e mutui a tasso fisso. La riduzione della rata influisce sul primo tipo, mentre il secondo rimane invariato una volta stipulato. Tuttavia, diventa più accessibile per i nuovi sottoscrittori. E per coloro che hanno stipulato un mutuo di recente, magari a tassi vicini ai massimi? Per loro si apre una possibilità di surroga del mutuo, che consiste nell’ottenere un nuovo contratto con le stesse condizioni ma con una rata più bassa. Se l’istituto attuale non lo permettesse, si potrebbe optare per un altro istituto (portabilità del mutuo).

L’Euribor a 3 mesi, che influisce sulla maggior parte dei mutui a tasso variabile, si prevede che raggiunga i minimi entro la fine del prossimo anno. Fino a qualche settimana fa, il punto più basso era atteso per metà del 2026.

I mutui a tasso fisso sono collegati all’Eurirs. Tuttavia, si può presumere che la tendenza sia la stessa. I tassi dovrebbero diminuire lungo tutta la curva, più o meno nello stesso periodo. L’Euribor è particolarmente sensibile alla politica monetaria della BCE, mentre l’Eurirs riflette prevalentemente le aspettative inflazionistiche, anche se entrambi seguono direzioni simili.

Surroga del mutuo tra un anno

Con queste premesse, si può ipotizzare che la surroga del mutuo sia conveniente tra un anno. In quel momento, con i tassi presumibilmente ai minimi, le banche offrirebbero le condizioni più vantaggiose possibili per i nuovi contratti. Il vantaggio sarebbe massimo per gli attuali detentori di mutui a tasso fisso. È evidente che questa opzione non influenzerebbe coloro che hanno ottenuto un mutuo fino alla prima metà del 2022, quando i tassi erano molto bassi. La convenienza sarebbe minima o nulla per coloro che hanno un capitale residuo da rimborsare molto basso, dato che gli interessi incidono poco sulla loro rata mensile.

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